你可以活着拿回全部养老金吗？

宜秀小孩

养老金亏空、延迟退休几乎已成为板上钉钉之事。昨天人社部副部长胡晓义称，具体政策还在研究，但他表示，希望职工和居民参保者在有能力时先自愿增加缴费年限。
　　从“国家来养老”到“政府帮养老”到今天“养老靠自己”的口号转变，从养老金空账到（强制）延迟退休，人们越来越意识到国家在对自己一步步“赖账”。应该很少有人会去响应国家号召，自动增加缴费年限了。可是人们的反思仅止于督促政府不要赖账，却少有对国家养老这个体制本身的质疑。
　　寄望着调整养老政策、加强监管会使得情况变好，这无异于与虎谋皮。在和政府的这笔交易中，你从一开始就输定了。简单算一笔账：
　　假设你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到不到8千，剩下的6千都交掉了（实际上相当于税）。
　　假设，你从20岁开始工作，月薪还以1万为例，辛苦40年后，国家天幸不赖你的账，不延迟退休。那么，你终于可以拿到养老金了。但你只能拿14年的养老金。因为中国人的平均预期寿命目前是74岁。
　　14年是168个月，到时候你每个月能拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资（当下为4672元）的X%，其中的X是指你交养老金的年限。经此，计算得出，活到人均寿命的中国人，退休后可以领到69.8万。那么这40年来你交了多少呢？个人账户（工资的8%）一共交了38.4万，而企业为你交付到社会统筹账户（工资的20%）的金额为96万。你一共交了135万，却领回一半左右。当然，想要全部领回你缴纳的养老金，你可以自求多福，尽量活到90岁。这还不算利息的损失。
　　现在官员呼吁你增加缴费年限，你敢有这样的觉悟吗？
　　历史上，国家从来没有做过“便宜”老百姓的生意，“国家”算计得精着呢！
　　不过话说回来，养老还真得靠个人。你打工40年，100多万与其交给政府，何不自己拿来投资呢？有人说，政府管理养老金更保险，自己投资容易大败亏输得血本无归。然而，政府官员的投资难道就靠谱吗！假如政府可以靠投资赚钱，它为什么还需要强制性征收的租税来维持自己的生存呢？其次，如果真要图保险可靠，同样可以去购买市场上私人提供的商业养老保险。这其实还是一种风险较小的投资，但它至少不会像国家那样动辄赖账。