领养老金不如领养大白：关于保命钱你必须知道的事

星空

近日两会有两则关于养老金的消息引人关注，一则是说全国养老金亏空83万亿元，一则是说中信重机董事长认为养老金个人账户资金在领取人死亡后归功不公平。由于事关每个退休者的保命钱，相关讨论非常热烈。

亏空83万亿之说，其实去年社科院已经发布报告，国务院副总理马凯在去年底开会也承认，亏空确实很大;第二个消息经过专家澄清，指出个人账户资金在本人去世后亲属可以继承，似乎暂时平息纷争，但个人账户的设计本身存在很多问题。如果你了解了养老金的一些真实数据及相关概念，你会感到未来靠养老金保命，还不如领养《超能陆战队》中的萌物贴心的暖男大白，可以为你遮风挡雨，还可以抱一抱带来温暖。

大白常说的口头禅是：在1到10的十个等级里，你用几来形容你的疼痛?动画里面的大白恰好是当下老龄化社会人们内心渴望的一个象征。不妨问问：在1—10的十个等级里，你用几来形容养老金的疼痛?下面我们聊聊关系到养老金秘密的10个要点。

1)替代率越高越好吗?

要想真正了解养老金的秘密，必须先知道替代率是什么意思。通俗地说，替代率就是养老金收入与工资收入的比率，假设你工作时月工资为1000元，退休后领取养老金为500元，替代率就是50%。

这样一来，很多人都想着肯定替代率越高越好。事实上却未必如此。详细说起来，替代率下面又有细分的概念，比较重要的有两个：目标替代率和交叉替代率。目标替代率是单个职工退休后养老金收入与退休前一年工资收入的比率。这个概念只是自己现在的收入跟自己以前的收入相比。也就是说，目标替代率高，并不能说明你养老金收入高，反而说明你养老金收入可能很低。举个例子，一个人退休前月收入100元，退休后月领取退休金80元，替代率80%，另外一个高收入者退休前月收入500元，退休后月领取250元，替代率只有50%，但显然后者养老保障水平高于前者。我国社会保险一般用目标替代率较多。

另外一个概念是交叉替代率，是指退休者的个人养老金与同期在职职工的社会平均工资的比率。这个指标才能真正反映你退休后的社会保障程度。因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较，通俗点说，就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。一般地，养老金收入越低，交叉替代率就越低。

2)怎么判断自己养老金多还是少?

从上面概念的讨论就明白了，你养老金的多少要从两个维度来判断：一个是横向，就是目标替代率，自己跟自己以前的收入比;一个是纵向，自己的收入跟现在上班的人比，就是交叉替代率。明白了这个，就不会被一些专家讨论养老金时说的替代率忽悠了，有些专家专业讨论时可能都不太区分这两个概念，而政府部门更可能用看起来高的目标替代率来让老百姓高兴。

3)怎么判断自己退休后生活水平与社会平均生活水平相当?

很多人觉得，要在退休后生活水平与社会平均生活水平相当，个人领取的养老金一定得与自己退休前领取的工资一样才行。实际上不是这样的，退休后领取的养老金与同期社会平均工资水平一样，自己的生活水平就大致可以保持不变。因为很简单的道理，退休后平常的生活支出、社会应酬等各项费用就减少了。另外，你要想想，上班的人领取的社会平均工资还得供养没有收入的小孩等，这么比较下来，可以得出一个结论：退休者养老保险收入达到社会平均工资收入水平时，可以认为其退休后的生活达到了退休前的水平。